Страхование ответственности управляющей организации. Страхование управляющих компаний. Лифт — это особо опасный объект

В деятельности по управлению МКД много рисков - неплатежи населения, штрафы в пользу потребителей, административная ответственность, аварии на общедомовых инженерных сетях, повышенный размер пени за несвоевременную оплату РСО за поставляемые ресурсы по сравнению с размером пени населения перед УО. Страхование - это один из инструментов управления рисками (риск-менеджмента) и обеспечения обязательств. Рассмотрим вопросы страхования в сфере управления МКД.

Страхование гражданской ответственности управляющей компании

Можно выделить три вида страхования гражданской ответственности управляющей организации.

1. Страхование ответственности за причинение вреда.

Объект страхования — ответственность по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц (ст. 931 ГК РФ). Факт причинения такого вреда будет страховым случаем. Например:

• падение снега, сосулек с крыши дома на автомобили;
• аварии на общедомовых инженерных сетях — засоры, прорывы стояка ХВС, ГВС и т. д., в результате которых причинен имущественный вред.

2. Страхование ответственности по договору.

Объект страхования — гражданская ответственность за нарушение договорных обязательств. Такой вид страхования допускается в случаях, предусмотренных законом (ст. 932 ГК РФ).

Яркий пример — страхование гражданской ответственности по договору управления (один из возможных способов обеспечения обязательств управляющей организации) в рамках заключения договора управления по итогам проведения органом местного самоуправления открытого конкурса по отбору управляющей организации для управления МКД (пп. 90, 91 Правил проведения органом местного самоуправления открытого конкурса по отбору управляющей организации для управления многоквартирным домом, утв. постановлением Правительства РФ от 06.02.2006 № 75).

Страховой случай здесь — нарушение договорных обязательств перед контрагентом.

3. Страхование гражданской ответственности владельца опасного объекта.

Большинство специалистов не проводят грань между владельцем и собственником лифта, и в большинстве случаев владелец и собственник — это не одно и то же лицо.

С юридической точки зрения, собственниками лифтового оборудования являются собственники помещений в МКД в силу ст. 36 ЖК РФ, п. 2 Правил содержания общего имущества в многоквартирном доме (утв. постановлением Правительства РФ от 13.08.2006 № 491), а вот владельцами лифта для целей страхования гражданской ответственности являются УО, ТСЖ и иные эксплуатирующие организации.

Согласно п. 4 ст. 2 Федерального закона от 27.07.2010 № 225-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельца опасного объекта за причинение вреда в результате аварии на опасном объекте» (далее — Закон № 225-ФЗ) владельцами опасного объекта (к которым относится и лифт) могут быть юридические лица и ИП, владеющие объектом на праве собственности, хозяйственного ведения, оперативного управления либо на ином законном основании и осуществляющие эксплуатацию опасного объекта.

УО, ТСЖ являются лицами, осуществляющими эксплуатацию опасного объекта (лифта), поскольку в обязанности таких лиц входит обслуживание и ремонт технических устройств, применяемых на опасном объекте.

Вопрос

Страхованию подлежит гражданская ответственность управляющей компании, ТСЖ или собственников помещений как собственников опасного объекта?

Исходя из положений п. 4 ст. 2, п. 5 ст. 2 Закона № 225-ФЗ, ч. 2.2, 2.3 ст. 161 ЖК РФ, страхованию подлежит гражданская ответственность УО, ТСЖ как организаций, эксплуатирующих опасный объект и отвечающих за надлежащее содержание общего имущества МКД.

• страхование автоматически приведет к росту тарифа на содержание и ремонт;
• страховая премия при страховании ответственности в отношении конкретного «проблемного» дома будет прямо пропорциональна этой «проблемности».

Справка

Лифт — это особо опасный объект

Эксплуатация опасного объекта — ввод опасного объекта в эксплуатацию, использование, техническое обслуживание, консервация, техническое перевооружение, капитальный ремонт, ликвидация опасного объекта, а также изготовление, монтаж, наладка, обслуживание и ремонт технических устройств, применяемых на опасном объекте. Такое понятие дано в п. 5 ст. 2 Федерального закона от 27.07.2010 № 225-ФЗ.

Страхование гражданской ответственности собственников помещений (от затопления)

Одна из самых неприятных ситуаций — залитие квартиры.

В этой части страховые организации предлагают несколько вариантов:

• страхование гражданской ответственности собственника помещения от залития. Страхуется риск наступления ответственности собственника помещения, которая может возникнуть в результате залития им других квартир, помещений;
• страхование имущества собственника помещения от причинения вреда третьими лицами. Страхуется риск причинения вреда имуществу собственника помещения от действий третьих лиц (например, залитие квартиры, пожар и т. д.).

В случае выплаты страхового возмещения при страховании имущества собственника будут затронуты права и обязанности УО при наличии причинения вреда по «вине» УО, поскольку по общему правилу к страховщику, выплатившему страховое возмещение, переходит право требования к лицу, ответственному за причинение убытков, в пределах выплаченной страховой суммы страхователю (п. 1 ст. 965 ГК РФ).

При управлении МКД УО именно она несет ответственность перед собственниками помещений в доме за оказание всех услуг и (или) выполнение работ, обеспечивающих надлежащее содержание общего имущества (ч. 2.3 ст. 161 ЖК РФ).

Что должна доказать страховая для взыскания с УО в порядке суброгации

По общему правилу вред, причиненный имуществу гражданина, подлежит возмещению в полном объеме лицом, причинившим вред (ч. 1 ст. 1064 ГК РФ).

Для взыскания убытков необходимо наличие совокупности юридически значимых обстоятельств (постановления Четырнадцатого ААС от 26.04.2017 по делу № А54-2613/2016, от 10.03.2017 по делу № А44-5945/2016; постановление Девятнадцатого ААС от 08.12.2016 по делу № А08-2391/2016 и иные судебные решения по аналогичным делам):

• возникновение убытков и доказательства размера возникших убытков;
• причинно-следственная связь между действиями (бездействием) причинителя вреда (УО) и возникшими у потерпевшего убытками.

При отсутствии хотя бы одного из перечисленных условий привлечение к имущественной ответственности не представляется возможным.

К сведению

Определение убытков дается в ч. 2 ст. 15 ГК РФ. Это расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

Действия УО при взыскании с нее убытков

По общему правилу УО несет ответственность за причинение вреда за работы и услуги, которые выполняются контрагентами УО. Взыскание страхового возмещения в порядке суброгации с УО не лишает последнюю права обратиться с самостоятельным иском к контрагенту, который выполнял те или иные работы (определение ВС РФ от 28.11.2014 по делу № А56-61896/2013).

Пример

УО платит за убытки от деятельности контрагентов

В квартире, которая была застрахована по договору страхования имущества физических лиц, произошел залив квартиры. Суды установили, что залитие произошло в результате несвоевременной очистки кровли дома от снега. Страховая выплатила страховое возмещение и обратилась к УО в порядке суброгации о взыскании выплаченного возмещения. УО оправдывалась тем, что между нею и другой организацией был заключен договор, предмет которого — работы по очистке кровли от снега и наледи. УО полагала, что это является основанием для освобождения ее от ответственности и необходимости предъявления страховщиком требований непосредственно к контрагенту УО. Однако суд требования страховщика удовлетворил.

Предъявляем требования к контрагенту

Для взыскания убытков с контрагента требуется доказать тот же круг обстоятельств, который подлежит доказательству при предъявлении иска страховой к УО.

До обращения в суд с иском к контрагенту необходимо соблюсти претензионный порядок урегулирования спора (ч. 5 ст. 4 АПК РФ).

Преимущества страхования ответственности управляющей компании

УО имеет право застраховать ответственность за причинение вреда третьим лицам.

УО обязана застраховать свою ответственность как владельца опасного объекта — лифта. Это следует из содержания п. 4 ст. 2, п. 5 ст. 2 Закона № 225-ФЗ.

Страховая компания имеет право обратиться в порядке суброгации к УО и взыскать выплаченную сумму, если докажет: возникновение убытков и их размер, причинно-следственную связь между действиями (бездействием) УО и возникшими у потерпевшего убытками.

При взыскании страхового возмещения в порядке суброгации УО может обратиться с самостоятельным иском к контрагенту, который ненадлежаще выполнил работы.

Жилищно-коммунальное хозяйство на сегодняшний день имеет множество проблем (устаревшее инженерное оборудование, неквалифицированный персонал, медлительность диспетчеров и др.). При этом управляющая компания (УК) несёт ответственность перед жильцами за любое причинение вреда их имуществу. Решить двухстороннюю проблему способно страхование.

Виды

Страховщики предлагают несколько видов полисов в данной сфере услуг:

• страхование ответственности собственника жилого помещения на случай нанесения вреда имуществу сторонних лиц;
• страхование собственником фонда ЖКХ;
• страхование собственником жилья;
• страхование оборудования технического назначения в обслуживаемом доме от поломки либо уничтожения;
• страхование ответственности владельцев нежилого имущества за нанесение ущерба имуществу третьих лиц;
• страхование владений предприятий, которые занимаются оказание коммунальных услуг;
• страхование деятельности, связанной с управлением многоэтажными домами (ремонт имущества, техобслуживание, регулярный мониторинг состояния инженерного сооружения).

Любой договор страхования защищает клиента от несения материальной ответственности перед третьими лицами при нанесении вреда их жизни или здоровью, повреждении личного имущества.

Особенности и цели

К целям страхования можно отнести следующие:

1. Поднятие качества услуг на более высокий уровень – получить выплаты по страховке имеют право только УК, отвечающие предъявляемым требованиям к оказываемым услугам. Высокое качество последних позволяет снизить стоимость страхового полиса.
2. Снижение рисков управляющей компании – снятие частичной ответственности, повышение имиджа. Полученные по страховке выплаты позволяют покрыть расходы за принесённый вред.
3. Повышение доверия пользователей услугами – жильцы будут знать, что при чрезвычайном происшествии без задержки получат компенсацию за испорченное имущество или на лечение.

Особенностью данного страхования является то, что денежная компенсация начисляется только в случае написания жалобы на организацию ЖКХ.

В роли заявителя может выступать собственник жилья, владелец коммерческой недвижимости либо сторонний человек, пострадавший от плохого выполнения работы персоналом коммунального хозяйства (например, падение сосульки на человека).

Ответственность УК административного характера не страхуется. Страховые выплаты не начисляются, если ущерб нанесён при сознательном невыполнении положенных им обязательств.

Однако прочие риски входят в перечень страхового договора, в том числе стихийные бедствия, аварии в сетях, снабжающих электроэнергией, теплом.

Страхование ответственности управляющих компаний ЖКХ

Под управляющей компанией подразумевается юридическая организация, занимающаяся обслуживанием коммуникаций и имущества жилого дома согласно договорам, заключенным с владельцами квартир.

УК перед жильцами несёт следующие виды ответственности, которые подлежат страхованию:

1. Гражданско-правовую (в договоре чётко указано, какого качества должна быть выполненная работа). Она делится на подвиды:
   • за качество оказываемых услуг;
   • за нарушение своих обязательств.
2. Гражданско-правовую согласно Гражданскому кодексу – распространяется на случаи, связанные с нанесением вреда сторонним лицам.
3. За нарушение норм, относящихся к содержанию домов с большим числом квартир, общего имущества и их ремонта.

Эти виды ответственности касаются и управления коммерческим имуществом. Страховой полис по желанию может быть оформлен на всё перечисленное имущество либо на любой из подпунктов:

• помещения общего назначения, территориально не включённые в квартиры;
• конструкции, выполняющие функцию ограждения;
• отопительные, энергоснабжающие и прочие системы;
• сооружения санитарно-технического характера и др.

Страховые случаи и риски

Договор страхования распространяется на ряд случаев:

• травмирование проходящих возле объекта людей снегом либо сосульками, падающими с крыши;
• повреждение автотранспорта, припаркованного у домов, снегом (сосульками) при чистке крыш в холодный период года;
• повреждение целостности суставов, связок и иные травмы, наступившие при падении людей на плохо очищенной от снега и льда дороге;
• протекание воды в квартиру с крыши из-за её некачественной уборки от снега и повреждение имущества жильцов;
• аварии отопительных, газовых систем;
• аварии водоснабжающих систем;
• повреждение имущества жильцов в период плановых ремонтов и после них, если работы застрахованы;
  нанесение вреда хулиганами (например, битьё окна) и др.

К наиболее распространённым страховым компании, занимающиеся страхованием, относят военные действия, катастрофы техногенного характера, забастовки и иные случаи, связанные с высоким материальным ущербом. Сюда также входят пожары, падение самолётов, природные катаклизмы.

Тарифы

Тарифы рассчитываются для каждого клиента отдельно. На их величину влияют разные факторы:

• в каком состоянии находится имущество;
• когда дом введён в эксплуатацию;
• когда делали последний ремонт;
• перечень имеющегося оборудования и его приблизительная стоимость;
• уровень квалификации сотрудников компании, её подрядчиков;
• статистика по количеству аварий и несчастных случае на данной территории;
• период страхования;
• условия, на которых оформляется полис.

Тариф по средним показателям варьируется от трёх сотых до трёх процентов от размера стоимости имущества, которое страхуется.

Страховые компании могут идти на уступки и снижать стоимость страхового полиса, если УК имеет хорошую репутацию и адекватный план по проведению ремонта, управляет фондом площадью более пятисот метров квадратных.

Способ получения льготы при оформлении полиса

Страховщики осведомлены о печальном финансовом состоянии большинства УК ЖКХ, поэтому разработали перечень льгот, позволяющих снизить платежи за страховку.

Самая распространённая льгота касается рассрочки внесения страховых премий путём деления их на несколько платежей.

При соблюдении перечисленных в статье факторов, добросовестном отношении к работе страховщики также снижают стоимость страхового полиса.

Действующее гражданское законодательство предусматривает, что лица, причинившие вред, обязаны возместить его в полном объеме, значительная часть убытков, наносимых при строительстве и эксплуатации жилья, ответственными за него лицами не возмещается. Это связано как с отсутствием финансовых возможностей у причинителей вреда возмещать его, так и с пробелами в законодательстве, с несовершенством судебной и исполнительной систем.

Более половины проектно-изыскательских работ и более 80% строительных работ в стране выполняют частные строительные организации, подавляющее число которых являются относительно мелкими, с числом работников до ста человек. При этом в соответствии с изменениями, внесенными в Федеральный закон "О лицензировании отдельных видов деятельности", с 1 января 2010 г. отменяется система лицензирования организаций, осуществляющих деятельность по инженерным изысканиям, проектированию и строительству. Это, наряду с другими факторами, увеличивает вероятность возникновения различных неблагоприятных ситуаций в ходе строительства, приводящих к причинению убытков, а также делает более проблематичной возможность их возмещения причинителями.

В случаях, когда убытки наносятся управляющими организациями и другими лицами, оказывающими услуги или осуществляющими работы в сфере ЖКХ, причинители вреда часто оказываются не в состоянии его возместить в силу своего финансового положения. Так, по имеющимся оценкам, примерно 2/3 предприятий в сфере ЖКХ находятся на грани банкротства, около 60% являются убыточными. При этом ситуация осложняется тем, что в стране ускоряются процессы разгосударствления в жилищно-коммунальной сфере и доля частных предприятий, оказывающих соответствующие услуги, становится преобладающей.

Наконец, вполне очевидно, что в случаях, когда причинителями вреда являются физические лица (например, собственники жилья), то их материальные возможности также нередко оказываются несопоставимы с величиной этого вреда.

В такой ситуации бремя ликвидации последствий происшествий в жилищной сфере нередко ложится непосредственно на лиц, которым причинен ущерб, и, в частности, на собственников жилых помещений. При этом такие происшествия могут привести к самым тяжелым последствиям: к гибели людей или нанесению им тяжких телесных повреждений; к разрушению зданий и к гибели другого имущества; к признанию жилых помещений непригодными для дальнейшего проживания; к причинению помещениям и другому имуществу существенных повреждений и т.п. В этих случаях финансовое бремя ликвидации последствий причинения вреда для потерпевших, особенно если ими являются физические лица, может оказаться для них неподъемным. В особенно тяжелой ситуации потерпевшие оказываются тогда, когда последствиями происшествия являются невозможность дальнейшего проживания в жилом помещении либо необходимость нести крупные расходы по восстановлению жилья или общего имущества. Причина этого в том, что уровень доходов подавляющего числа собственников жилых помещений - физических лиц не позволяет им в настоящее время не только приобрести новое жилье взамен утраченного, но и оплатить расходы, связанные с восстановлением как своего жилища, так и общего имущества в многоквартирном доме.

Существенные финансовые потери в подобной ситуации несут также государство и муниципальные образования. Это прежде всего связано с тем, что значительная часть жилищного фонда находится в собственности Российской Федерации, ее субъектов и муниципальных образований, а потому на них, как и на других собственников, ложатся риски случайной гибели и повреждения принадлежащего им имущества.

Кроме того, нередко бюджетные средства выделяются для восстановления общего имущества в тех многоквартирных домах, в которых собственниками жилых помещений являются граждане, а также для решения жилищных проблем граждан, лишившихся принадлежащего им жилья. Правовой базой для этого является ст.61 Градостроительного кодекса РФ, в соответствии с которой при осуществлении градостроительной деятельности или эксплуатации объектов капитального строительства в случае причинения вреда жизни, здоровью или имуществу физических лиц вследствие чрезвычайных ситуаций природного и техногенного характера органы государственной власти Российской Федерации и ее субъектов, а также органы местного самоуправления могут принять решение о компенсации определенным категориям физических лиц причиненного им вреда.

Кроме того, в соответствии со ст.60 Градостроительного кодекса РФ Российская Федерация или ее субъект несут субсидиарную ответственность солидарно с саморегулируемыми организациями в области инженерных изысканий, проектирования, строительства, если причинитель вреда отказался возместить его, а вред причинен в результате:

• а) несоответствия данных инженерных изысканий требованиям технических регламентов, при том, что имеется положительное заключение государственной экспертизы;
• б) несоответствия проектной документации требованиям технических регламентов и (или) результатам инженерных изысканий, при том что имеется положительное заключение государственной экспертизы проектной документации;
• в) несоответствия построенного, реконструированного, отремонтированного объекта капитального строительства и (или) работ, выполненных в процессе строительства, реконструкции, капитального ремонта объекта капитального строительства, требованиям технических регламентов и (или) проектной документации, при том что имеется положительное заключение органа государственного строительного надзора.

Все это приводит к непредвиденным бюджетным расходам.

Наконец, серьезные проблемы возникают и у проектных, строительных, управляющих и других организаций, осуществляющих работы и оказывающих услуги в жилищной сфере, а также у собственников помещений, ответственных за нанесение вреда другим лицам. Необходимость возмещения вреда может подорвать их финансовое благополучие.

В связи с изложенным актуальной представляется разработка механизмов предоставления гарантий возмещения вреда, причиненного лицам в результате и в процессе выполнения инженерных изысканий, архитектурно-строительного проектирования, строительства, реконструкции, капитального ремонта и эксплуатации жилья. Одним из важнейших элементов такого механизма, на наш взгляд, может быть заключение договоров страхования гражданской ответственности лиц, обязанных возместить причиненный вред.

Возможность заключения договоров страхования от рисков, возникающих при осуществлении строительной деятельности, предусмотрена ст.742 ГК РФ. В соответствии с данной нормой договором строительного подряда может быть предусмотрена обязанность стороны, на которой лежит риск случайной гибели или случайного повреждения объекта строительства, материалов, оборудования и другого имущества, используемых при строительстве, либо ответственность за причинение при осуществлении строительства вреда другим лицам, застраховать соответствующие риски.

В ст.55.5 Градостроительного кодекса РФ указывается, что в разрабатываемых саморегулируемой организацией в области инженерных изысканий, проектирования, строительства правилах деятельности своих членов могут устанавливаться требования о страховании ими своей гражданской ответственности, которая может наступить в случае причинения вреда вследствие недостатков работ, которые оказывают влияние на безопасность объектов капитального строительства.

Однако на практике страхование как механизм защиты от рисков, возникающих в сфере строительства и эксплуатации жилья, используется в нашей стране еще слабо. По имеющимся оценкам, договорами страхования обеспечено не более 20% строительно-монтажных работ, а страхование гражданской ответственности в сфере содержания и эксплуатации жилья проводится в порядке эксперимента в крайне ограниченном объеме лишь в отдельных регионах страны (в частности, в Москве). Но даже реально заключаемые договоры страхования охватывают лишь часть тех рисков, которые могут быть застрахованы. Это объясняется отсутствием четкой правовой базы, традиций, сомнениями в эффективности механизма страхования, недоверием к страховым организациям.

В то же время создание системы страхования гражданской ответственности в сфере строительства и эксплуатации жилья должно способствовать эффективному решению проблемы компенсации убытков, вызванных причинением вреда гражданам и юридическим лицам случайными событиями при осуществлении инженерных изысканий, проектных, строительных, монтажных работ, а также эксплуатации жилых помещений. Разработка и практическое внедрение системы страхования, в частности, должны позволить:

сформировать рыночный, правовой механизм возмещения убытков, наносимых инвесторам и заказчикам строительства, собственникам помещений и другим лицам случайными непредвиденными событиями, связанными со строительством, содержанием, эксплуатацией и использованием жилья;

обеспечить граждан источниками средств для покрытия расходов по приобретению другого жилья взамен неполученного или утраченного, восстановления поврежденных жилых помещений и общего имущества в многоквартирных домах;

освободить проектно-изыскательские, строительные, эксплуатационные и другие организации, а также собственников помещений, осуществляющих их переустройство или перепланировку, от расходов по возмещению вреда, причиненного другим лицам в связи с проведением соответствующих работ или оказанием услуг;

сократить бюджетные расходы, вызванные необходимостью восстанавливать государственный и муниципальный жилищный фонд, финансировать расходы по восстановлению общего имущества в многоквартирных домах, решать жилищные проблемы граждан, лишившихся принадлежащего им жилья, возмещать другие убытки;

экономическими методами повысить заинтересованность подрядных организаций и управляющих компаний в недопущении причинения вреда другим лицам при выполнении работ и оказании услуг, связанных со строительством, ремонтом, управлением и содержанием жилых домов;

создать независимую систему контроля за качеством проведения проектно-изыскательских и строительно-монтажных работ, за содержанием и ремонтом жилищного фонда;

сформировать систему объективного расследования обстоятельств происшествий в жилищной сфере, выявления виновников причинения вреда, оценки величины ущерба.

Видами страхования гражданской ответственности за вред, причиненный в сфере строительства и эксплуатации жилья, могут быть:

страхование гражданской ответственности застройщиков, инженеров-изыскателей, архитекторов, проектировщиков, лиц, осуществляющих строительство, реконструкцию, капитальный ремонт объектов капитального строительства;

страхование гражданской ответственности за причинение вреда при осуществлении деятельности по управлению многоквартирными домами;

страхование гражданской ответственности за причинение вреда при оказании услуг по содержанию домов и ремонту в них;

страхование гражданской ответственности за причинение вреда в период и (или) вследствие проведения работ по перепланировке или переустройству жилых помещений либо по переустройству или реконструкции объектов общего имущества в многоквартирных домах;

страхование гражданской ответственности владельцев жилья.

Заключение договоров страхования гражданской ответственности застройщиков, инженеров, изыскателей, архитекторов, проектировщиков, лиц, осуществляющих строительство, реконструкцию, капитальный ремонт объектов капитального строительства, должно быть необходимым условием выдачи уполномоченными органами разрешений на строительство и на ввод в эксплуатацию жилых домов. Требования о заключении договоров данного страхования, на наш взгляд, следует предъявлять в отношении каждого объекта строительства, реконструкции и капитального строительства, проектная документация и результаты инженерных изысканий по которому подлежат государственной экспертизе либо являются типовой проектной документацией или ее модификацией.

Страхователями могут выступать как застройщики (могут страховать и свою ответственность, и ответственность других участников строительного процесса), так и лица, привлекаемые застройщиками для выполнения инженерных изысканий, архитектурно-строительного проектирования, строительно-монтажных работ, каждое из которых может страховать свою ответственность.

Договоры должны вступать в силу с начала осуществления соответствующих работ и заканчиваться по истечении срока ответственности лиц, выполнявших работы. В ряде зарубежных стран срок такой ответственности составляет 10 лет, что представляется оптимальным, поскольку жилые дома являются объектами, предназначенными для эксплуатации в течение длительного времени. Однако, учитывая отсутствие опыта проведения данного страхования в нашей стране, на первом этапе его внедрения срок ответственности подрядных организаций может быть сокращен. При этом можно было бы руководствоваться нормой ст.756 ГК РФ, в соответствии с которой предельный срок обнаружения ненадлежащего качества строительных работ составляет 5 лет с момента выдачи разрешения на ввод объекта в эксплуатацию.

Страхование гражданской ответственности за причинение вреда при осуществлении деятельности по управлению многоквартирными домами должно предусматривать обязательства страховщиков возместить собственникам помещений и иным лицам убытки, вызванные деятельностью лиц, осуществляющих управление многоквартирными домами. Механизм проведения данного страхования должен зависеть от формы управления жилым домом. В соответствии с ч.2 ст.161 Жилищного кодекса РФ собственники помещений в многоквартирном доме обязаны выбрать один из следующих трех способов управления многоквартирным домом:

непосредственное управление собственниками помещений;

управление товариществом собственников жилья либо жилищным кооперативом или иным специализированным потребительским кооперативом;

через посредство управляющей организации.

Страхование гражданской ответственности может осуществляться в случаях, если для управления многоквартирным домом выбраны два последних способа.

При управлении многоквартирным домом товариществом собственников жилья право принятия решения о заключении договора данного страхования должно быть предоставлено самому товариществу.

Если же управление осуществляет управляющая организация, она обязана иметь в течение всего периода осуществления данной деятельности договор страхования гражданской ответственности, заключенный на условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным в законодательстве.

При этом в случаях, когда выбор управляющей организации осуществляется по результатам конкурса, проводимого органами государственной власти или местного самоуправления, контроль за заключением управляющей организацией договора страхования своей гражданской ответственности должен осуществлять орган, проводящий такой конкурс. В этих целях в перечень конкурсной документации, утверждаемой организатором конкурса по отбору управляющей организации по управлению многоквартирным домом, должно быть включено требование о наличии на срок управления многоквартирным домом действующего договора такого страхования.

Если же управляющую организацию выбирают на основании решения собственников помещений в многоквартирном доме, контроль за наличием у нее договора страхования гражданской ответственности должна осуществлять сторона, заключающая договор с управляющей организацией. В этом качестве могут выступать собственники помещений в многоквартирном доме, орган управления товарищества собственников жилья, орган управления жилищного кооператива или орган управления иного специализированного потребительского кооператива.

Страхование гражданской ответственности за причинение вреда при оказании услуг по содержанию домов и выполнению работ по ремонту в них должно предусматривать обязательства страховщиков возместить собственникам помещений и иным лицам причиненные страхователями (иными лицами, ответственность которых застрахована) убытки, вызванные деятельностью, связанной с содержанием и ремонтом объектов общего имущества в многоквартирных домах, а также с осуществлением иных работ или оказанием иных услуг в доме. Страхователями в данном страховании могут выступать подрядные организации, оказывающие соответствующие услуги или выполняющие соответствующие работы. При этом, так же как и при проведении страхования гражданской ответственности за причинение вреда при осуществлении деятельности по управлению многоквартирными домами, возможный механизм его действия будет определяться формой управления жилым домом.

В случаях, когда услуги по содержанию дома и выполнению ремонтных работ в нем оказывают товарищества собственников жилья, вопрос о страховании должен решаться по их усмотрению в добровольном порядке.

Если такие услуги оказывает управляющая организация, то она должна страховать свою гражданскую ответственность за причинение вреда при осуществлении такой деятельности наряду со страхованием ответственности, связанной с оказанием услуг при управлении многоквартирным домом.

Если управляющая организация привлекает для оказания данных услуг и (или) выполнения работ иное лицо, то в заключаемом с ним договоре должно содержаться требование к нему о страховании гражданской ответственности данного лица на условиях, предусмотренных законодательством. При этом договор такого страхования должен представляться в управляющую организацию до начала выполнения работ.

Наконец, при непосредственном управлении многоквартирным домом собственниками помещений последние должны иметь право на основании решения общего собрания собственников указывать требование о страховании подрядными организациями своей гражданской ответственности в договорах оказания услуг по содержанию и (или) выполнению работ по ремонту общего имущества в многоквартирном доме.

Страхование гражданской ответственности за причинение вреда в период и (или) вследствие проведения работ по переустройству и (или) перепланировке помещений либо по переустройству или реконструкции объектов общего имущества в многоквартирном доме предусматривает обязательства страховщиков возместить вред, причиненный третьим лицам в связи с проведением работ по переустройству, перепланировке помещений или по переустройству, реконструкции объектов общего имущества в многоквартирном доме.

Необходимость в данном страховании вызывается тем, что осуществление работ по переустройству, перепланировке, реконструкции помещений нередко приводит к причинению вреда собственникам других помещений в данном доме, а также к повреждению и гибели общего имущества в нем. При этом возникшие убытки далеко не всегда возмещаются ответственными за них лицами. Наличие у лиц, осуществляющих работы по переустройству, перепланировке, реконструкции, договоров страхования гражданской ответственности, связанной с их проведением, даст возможность потерпевшим получить причитающиеся им суммы в порядке возмещения причиненного данными работами вреда, а причинителям вреда - освободиться от обязанности возмещать его.

Поэтому, на наш взгляд, целесообразно установить, что одним из условий для получения разрешения на осуществление работ по переустройству и (или) перепланировке жилого помещения должно являться заключение договора страхования гражданской ответственности собственника или нанимателя данного жилого помещения за причинение вреда третьим лицам в период или вследствие проведения работ. Для контроля за оформлением договоров такого страхования, наряду с другими документами, в орган, осуществляющий согласование проведения работ по переустройству и перепланировке жилых помещений должен представляться и договор страхования, заключенный на условиях, основные положения которого должны быть оговорены в законодательстве.

Страхование гражданской ответственности владельцев жилья предусматривает обязательства страховщиков возместить вред, причиненный третьим лицам в результате эксплуатации принадлежащего страхователям жилья. По нашему мнению, установление для всех собственников жилья обязанности заключать такие договоры страхования в настоящее время нецелесообразно, поскольку это повысило бы расходы граждан, связанные с содержанием принадлежащего им жилья. В то же время можно было бы ввести требования о необходимости такого страхования в отдельных случаях, когда помещения обременяются дополнительными обязательствами (например, при сдаче жилья внаем, нахождении его под залогом и т.п.).

Практика формирования единого органа, который следит за графиком обслуживания жилых или коммерческих объектов недвижимости, – управляющей компании – распространена и в России, и за рубежом. Отличие состоит в том, что мода передавать в ведение УК коммунальное хозяйство в РФ сформировалась раньше, чем само хозяйство было обновлено. Многие сети, внутридомовые системы, коммуникации объективно находятся в слабом состоянии. А ответственность свою назначенная компания уже несет.

На первых порах такая ситуация провоцировала массовые случаи мошенничества или быстрое разорение подобных служб. Сегодня же культура ведения коммунального хозяйства в жилом и нежилом фондах эволюционировала. Одной из причин такого эффекта стала возможность застраховать ответственность управляющей компании.

Цели страхования ответственности УК

Этот страховой продукт решает сразу несколько серьезных социальных задач.

1. Формирование доверительных отношений между уполномоченной организацией и владельцами квартир или офисов в здании, находящемся в ведении УК.
2. Предоставление гарантий пользователям услуги УК. При первой аварии управляющая организация не исчезнет.
3. Страхование ответственности управляющих компаний – это имиджевый продукт. Он позволяет страхователю осуществлять профессиональную деятельность без оглядки на потенциальные расходы. Их львиную долю в случае допущения оплошностей «закроет» страховая компания.
4. Возможность наращивать уровень качества проводимых работ. Это связано с финансовой безопасностью, которую дает полис.
5. Спрос на перевод коммунального хозяйства в ведение УК сформировал огромное предложение. Компаний, готовых предложить сервис, множество. Наличие страхового полиса – это преимущество для участника сегмента на столь конкурентном поле деятельности.

Возможность застраховать ответственность УК отменяет сложные барьеры входа на такой рынок услуг. Его участникам нет необходимости формировать крупный резервный фонд (собирая впоследствии деньги на него с жильцов).

Особенности договора

Договор страхования ответственности управителя заключается на стандартный год. Страхователь при этом вправе сам решать, что включить в покрытие:

• Все объекты, находящиеся в его ведении.
• Только коммуникационные сети или системы снабжения.
• Подсобные помещения и т. д.

Как и любой договор страхования ответственности, этот полис предполагает признание страхового случая при наличии жалоб со стороны потенциальных потерпевших. Другими словами, покрытие начинает действовать с момента подачи жалобы. Последнюю может оформить как стороннее лицо, так и владелец квартиры многоквартирного дома.

Рисковое покрытие

Программа рисков может включать как техногенные угрозы, так и природные катаклизмы, повреждения в результате ураганов, ливней, метели. Чаще программа учитывает следующие пункты:

• Обвалы и разрушения из-за несвоевременного проведения ремонтных работ.
• Травмы в результате падения сосулек или обрушения снега во время расчистки кровель.
• Повреждения автомобилей сосульками, обрушающимися камнями или кирпичами.
• Аварии снабжающих систем – газовой, водообеспечения, отопительной.
• Повреждение соседних построек (или квартир вверенного дома) при выполнении ремонтных операций.
• Риски вандализма и хулиганство (разбитые стекла окон, кража автомобиля у подъезда, разбой).

Стоимость страхования УК

Программа всегда согласуется индивидуально. Ее стоимость зависит от мер, предпринятых УК для предупреждения страховых событий, опыта, истории деятельности страхователя. Подобрать оптимальный тариф (по рискам) и сравнить цену полиса для разного набора пунктов покрытия можно не сходя с места.

Для этого и был создан сервис СА «GALAXY страхования». Мы предусмотрели все, чтобы страхователь заключил выгодный эффективный договор страхования. На сайте есть личный кабинет, где можно сохранять привлекательные предложения, список наших партнеров (только сильнейшие представители рынка), калькулятор для расчета цен.