За каждой активной пластиковой картой закреплён один единственный счёт, доступ к которому «открывает» чип или магнитная полоса кредитки. Практика показала, что пластик, магнитная лента и чип кредитки не могут эффективно работать дольше определённого периода времени, поэтому у всех банковских карт есть свой «срок годности», продолжительность которого зависит от их типа и составляет от 1 до 4 лет. Если срок действия кредитной карты истек , ваш счёт не будет заблокирован, однако управлять своими средствами с помощью карты уже не получится. Рассмотрим порядок действия держателя «просроченной» пластиковой карты и чем чревата несвоевременная замена кредитки, чей срок действия уже истёк.
Срок действия кредитной карты истек: действия заёмщика
«Просроченная» пластиковая карта», заменяется банком-эмитентом на аналогичную новую кредитку независимо от пожеланий заёмщика. И если некоторые банки по истечению срока кредитной карты, например банк ВТБ, самостоятельно пришлют вам заказным письмом новую карту (читать о кредитных картах ВТБ 24), то другие возложат часть ответственности на вас (к примеру, Банк Москвы).
Для перевыпуска кредитки вам необходимо заранее посетить отделение, где вы оформляли свою карту, и написать заявление с просьбой о её замене. После того как срок действия кредитной карты истечёт, вы сможете получить новую кредитку, а старая должна быть уничтожена операционистом на ваших глазах. За перевыпуск карты, как правило, взимается комиссия, но есть и редкие исключения, например «Москомприватбанк».
Истёк срок кредитной карты: ответственность клиентов банка
Заёмщикам, которые не используют свои кредитные карты, также необходимо позаботиться о их перевыпуске или аннулировании. В противном случае после окончания срока кредитной карты ее перевыпустят автоматически, а комиссия за данную услугу без уведомления заёмщика будет списана с кредитного счета. В результате по карточному счёту образуется задолженность, на которую будут начисляется проценты, а впоследствии и пеня.
Так что если не хотите платить банку «за дырку от бублика» внимательно изучите договор, который подписали при получении кредитной карты , обратите внимание на ее срок действия (он указан на её лицевой стороне) и в положенное время займитесь её переоформлением.
Банк имеет право подать иск в суд и потребовать у заемщика вернуть долг, пеню и штрафы в течение определенного срока – срока исковой давности. По окончании этого периода долг должен быть аннулирован, а любые претензии финансистов к должнику считаются необоснованными. Этим часто пользуются мошенники: оформляя ссуды, они не вносят обязательные платежи и скрываются, полагая, что через 3 года смогут объявиться и ничего не платить банку. Так ли это? Попробуем разобраться.
С какого дня начинается течение срока исковой давности по кредиту
Срок исковой давности указан в статье 196 Гражданского кодекса РФ. Он составляет 3 года со дня, определенного статьей 200 Гражданского кодекса:
«1. Если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.
2. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.
По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства….».
Именно с определением момента отсчета срока исковой давности связано больше всего вопросов. Не только рядовые заемщики, но и юристы не могут прийти к единому мнению и по-разному трактуют нормы ст. 200 Гражданского кодекса:
- Часть юристов утверждает, что срок исковой давности нужно отсчитывать с момента окончания срока действия кредитного договора. Банк может не беспокоить заемщика в течение всего срока действия договора, начисляя ему пеню и штрафы, а в конце срока предъявить требование о возврате всей суммы долга, процентов и начисленных за просрочку санкций . После этого у финансистов оказывается в запасе еще 3 года, чтобы истребовать эти средства.
- Другие юристы опираются на Постановление Пленума Верховного суда РФ от 12.11.2001 года №15 и Постановление Пленума Высшего Арбитражного суда РФ от 15.11.2001 года № 18 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм гражданского кодекса РФ об исковой давности». В частности, юристы оперируют следующими нормами:
- «10. Течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу».
- «25. Исковая давность на взыскание процентов, уплачиваемых заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определяемых пунктом 1 статьи 809 ГК РФ, истекает в момент истечения срока исковой давности по требованию о возврате основной суммы займа (кредита)….».
Проанализировав случаи из судебной практики, приходим к выводу, что большинство судей использует второй метод расчета срока исковой давности – без привязки к сроку действия кредитного договора. То есть, как только кредитор обнаружил факт неуплаты обязательного платежа, он должен уведомить об этом заемщика, и с этого момента начинается отсчет срока исковой давности.
При этом срок исковой давности имеет важную особенность: он «обнуляется», если с момента образования просрочки заемщик вышел на контакт с кредитором или погасил часть долга. К примеру, первая просрочка у клиента образовалась 1 февраля 2014 года. С этого момента начался отсчет срока исковой давности. Однако если 1 апреля кредитный менеджер назначило встречу заемщику в отделении, по итогам которой был подписан протокол или любой другой документ, трехгодичный период стартует заново уже с 1-го апреля. Другой вариант: заемщик не общался с менеджером, но 1-го июня внес часть обязательного платежа на свой счет. В этом случае срок исковой давности вновь обнуляется, но так как долг не был погашен полностью, отсчет возобновляется с 1-го июля.
Правила расчета срока исковой давности по кредиту
Существуют определенные правила расчета срока исковой давности:
- При предъявлении банком требования о досрочном погашении кредита (как правило, направляется в письменном виде – заказным письмом с уведомлением о вручении) – именно с этого момента начинает исчисляться срок исковой давности.
- Любой контакт заемщика и кредитора, при котором должник подписывает документы или любым другим способом фиксирует факт своего общения с менеджером, приводит к возобновлению отсчета срока исковой давности с нуля.
- После подачи заявления о реструктуризации или рефинансировании займа срок исковой давности также обнуляется.
- В случае погашения части долга отсчет срока исковой давности возобновляется со дня внесения платежа; в случае погашения всего долга отсчет срока исковой давности прекращается. Он может возобновиться после появления очередной просрочки.
- Передача долга заемщика новому кредитору или коллекторскому агентству (на основании агентского договора или продажи кредита) не влияет на срок исковой давности.
- Срок исковой давности нельзя изменить по соглашению сторон, даже если это прописано в кредитном договоре (такой договор можно признать ничтожным).
Однако самое главное правило при расчете срока исковой давности все же вытекает из ст. 200 Гражданского кодекса, допускающей двоякое толкование. Некоторые юристы придерживаются мнения, что срок исковой давности необходимо отсчитывать от даты окончания кредитного договора. Даже если просрочка по кредиту возникла в первый месяц пользования заемными средствами, финансисты могут сослаться на ст. 200 ГК РФ и подать иск, к примеру, через 2 года и 11 месяцев после окончания срока действия договора. В таком случае вам придется оспаривать иск. Вы можете сослаться на постановления Пленума Высшего Арбитражного суда или Верховного суда, но гарантии, что суд встанет на вашу сторону, нет.
Для прекращения судебного разбирательства по причине истекшего срока исковой давности заемщику необходимо подать соответствующее ходатайство в ходе судебных слушаний. Также допускается подача нотариально заверенного заявления (без личного участия ответчика).
Что нужно помнить заемщику при расчете срока исковой давности
В некоторых случаях недобросовестные кредиторы умышленно не беспокоят должника, ожидая, когда сумма штрафных санкций и пени вырастет. Через 3 года после образования первой просрочки банк подает иск в суд с требованием возврата всей суммы долга, начисленных процентов, пени и штрафов. То есть, уклоняться от общения с кредитором в надежде, что пройдет 3 года и про вас забудут, не стоит. Напротив, в случае ухудшения материального положения, желательно сразу же обращаться в банк с заявлением о реструктуризации кредита. Срок исковой давности обнулится, а банк сможет помочь клиенту найти выход из сложной ситуации.
Также важно суметь защитить свои интересы в случае истечения срока исковой давности. Банк может настаивать на искусственном продлении данного срока в связи с тем, что менеджеры или коллекторы «контактировали» с заемщиком. Должники должны знать:
- Доказательством общения заемщика с взыскателем не может быть зафиксированный клерком факт телефонного разговора (если банк не имеет возможности предоставить запись данного разговора).
- Не является доказательством факта общения или признания долга заемщиком и расписка о получении письма из банка.
- Не является доказательством общения с представителями банка факт присутствия заемщика в банке. К примеру, если клиент снимал средства с текущего счета в отделении банка, в котором он оформлял кредит, это нельзя расценивать как «контакт» с кредитором.
Таким образом, клиенты должны помнить о существовании срока исковой давности как о возможности защитить себя в случае, когда погасить кредит они физически не могут. Однако такой способ уйти от ответственности крайне рискованный и сложный: проще идти на диалог с банком, чем скрываться и надеяться на удачу.
У любой банковской карты, будь то дебетовая или кредитная, есть срок действия. Он указывается на лицевой части в формате «месяц/год», например, 07/16 - это значит, что карта действует до июля 2016 года, причем работать она будет весь седьмой месяц, а вот уже первого августа это будет просто кусок пластика.
У разных карточных продуктов разный срок действия. Например, карты Visa и MasterCard от Сбербанка, обычно выпускаются на 3 года.
Рассмотрим несколько наиболее часто встречающихся вопросов по поводу.
Зависит от банка, в некоторых он автоматический, когда никаких дополнительных действий предпринимать не нужно, вы просто приходите в отделение, где вы открывали карту и получаете новую. При этом номер карты и пин-код, как правило, остаются прежние.
Есть банки, где для перевыпуска карты нужно писать заявление. Тут тоже никаких сложностей, просто приходите заранее - за 2-3 недели до истечения срока действия и просите перевыпустить карту.
Деньги на карте с истекшим сроком действия
Переживать за деньги, оставленные на карточке, которой вы уже не можете пользоваться, не стоит. Потому что деньги лежат не на карте, а на счете, к которому эта карта была привязана. В случае, если деньги понадобились срочно, а новая карты еще не выпущена или вы не успели ее получить, то есть .
Что делать со старой картой
Старая карта с истекшим сроком обычно сдается в банк при получении новой и там уничтожается. Если случилось так, что карта осталась у вас на руках, то просто порежьте ее на мелкие кусочки, чтобы было невозможно узнать ее номер и владельца. Этого будет достаточно.
Отказ от карты
Если вы не хотите продолжать пользоваться карточкой, то нужно обратиться в банк с просьбой расторгнуть договор. Процедура эта абсолютно несложная и быстрая.
Обращаться лучше заранее, где-то за месяц, чтобы не получилось так, что новая карта вам будет автоматически перевыпущена. Хотя деньги за годовое обслуживание обычно списываются при активации карты, в этом случае все-же лучше перестраховаться и закрыть счет заранее.
Кредитные карточки Сбербанка являются самыми популярными в РФ. Их выбирают за надежность банка-эмитента, наличие удобных способов погашения задолженности, доступность устройств самообслуживания и офисов кредитной организации. Но срок действия кредитной карты Сбербанка ограничен. По его истечении пользоваться пластиком будет невозможно и надо хотя бы иногда контролировать этот момент.
Самый простой способ посмотреть срок действия кредитной карты от Сбербанка – взглянуть на нее саму. Информация о дате прекращения работы кредитного пластика наносится на его лицевую сторону. Она указывается в формате: 2 цифры месяца и 2 цифры года. Действовать карточка будет до последнего дня месяца, указанного на лицевой стороне.
Существует также альтернативные способы, позволяющие узнать, какой срок действия у кредитной карты Сбербанка:
Попробовать найти информацию о том, когда заканчивается срок действия кредитной карты от Сбербанка, можно также в документах, выданных при ее получении. Эти данные иногда наносятся на конверты с ПИН-кодом или могут быть указаны в других бумагах.
Сроки действия карточек Сбербанка
Ограничения по сроку действия карт вызваны соображениями безопасности, а также возможностью физического износа пластика. Сбербанк устанавливает их в зависимости от платежной системы и типа продукта. Зная эту информацию, клиенту будет проще не пропустить окончание срока действие карточки и не оказаться в ситуации, когда рассчитаться ей не удается в самый неподходящий момент.
Что делать, если срок истекает
Если истекает срок действия кредитки в скором времени, то Сбербанк высылает клиенту уведомление. Обычно оно поступает в SMS на привязанный к карте номер, но иногда сотрудники банка также обзванивают клиентов.
Владелец кредитной карты может поступить при окончании срока действия 3 способами:
- Перевыпустить карту и продолжить пользоваться банковским продуктом.
- Оформить новую кредитку, а старую погасить и закрыть.
- Закрыть кредит и прекратить пользоваться продуктом.
Перевыпуск карты
Примерно за месяц – полтора до момента прекращения обслуживания пластика Сбербанк начинает процедуру автоматического перевыпуска. Он бесплатно изготовит новую кредитку, доставит ее в отделение по месту ведения счета и пришлет клиенту уведомление о необходимости забрать карту.
Замечание. Если требуется получить при автоматическом перевыпуске карточку в другом подразделении Сбербанка, то надо заблаговременно предупредить кредитную организацию, позвонив в call-центр или обратившись в любой офис.
Клиент может также самостоятельно заказать перевыпуск карты по собственной инициативе. Он доступен, даже если уже истек срок действия. Для этого необходимо выполнить 3 действия:
Изготовление нового пластика занимает примерно 3-10 дней после размещения заказа. Подробно с процедурой перевыпуска карт Сбербанк можно ознакомиться в статье « ».
Оформление другой кредитки
Сбербанк регулярно обновляет линейки кредитных продуктов. Вполне вероятна ситуация, когда клиент решает оформить новую кредитку с более привлекательными условиями. Для этого ему потребуется подать заявку в офисе, на сайте или в онлайн-банке, получить по ней одобрение и дождаться изготовления карточки.
Про старую кредитку забывать также не стоит. По ней надо погасить задолженность полностью и расторгнуть договор. Иначе может возникнуть просрочка и негативные последствия из-за нее.
Замечание. Банк не запрещает иметь одновременно 2 и более активных кредиток. Но каждая заявка рассматривается индивидуально с учетом доходов, кредитной истории заемщика и множества других факторов. Вполне вероятно, что перед оформлением новой кредитки придется полностью погасить текущий долг и закрыть старую.
Закрытие кредита
Если владелец кредитки не планирует больше пользоваться ей, то ему необходимо расторгнуть договор с банком. Это может происходить по различным причинам – желание сократить долговую нагрузку для оформления ипотеки и других больших кредитов, претензии к качеству обслуживание, получении более выгодного предложения от другого финансового учреждения. В любом случае клиенту для исключения проблем необходимо закрыть полностью долг перед банком и расторгнуть договор.
Процедура закрытия кредитки включает в себя 4 шага:
- Сообщение банку о желании прекратить использование продукта и расторгнуть договор.
- Погашение оставшейся задолженности.
- Заполнение необходимых заявлений.
- Уничтожение пластика самостоятельно или с помощью менеджера.
Обычно все необходимые документы готовит сотрудник Сбербанка и клиенту остается только внести сумму оставшейся задолженности, а затем подписать нужные заявления. Закрытие карточного счета происходит не моментально, а в течение 30 дней.
Что будет, если закончится срок карты
Если клиент своевременно не получит новую карточку, то старая перестанет работать с момента окончания месяца, указанного в сроке действия. При попытке оплатить ей покупку в магазине терминал отклонит операцию и сообщит об ошибке. Если владелец попробует воспользоваться просроченным пластиком в банкомате, то он может быть изъят устройством. Для восстановления возможности полноценно пользоваться продуктом придется получить новый пластик. До этого момента клиент сможет только погашать задолженность через кассу Сбербанка или путем перевода денег по реквизитам счета.
Частые вопросы
При пользовании кредитным продуктом клиенту необходимо внимательно ознакомиться с правилами и условиями обслуживания. Они доступны , в отделении и по просьбе владельца всегда выдаются ему.
Иногда самостоятельно решить возникшие вопросы не получается. В этом случае можно обратиться за помощью в любой офис банка или по телефону call-центра 900 или 8-800-555555-0. Некоторые частые вопросы разберем ниже.
Что делать, если срок истек, а кредит не погашен
Истечение срока действия пластика никак не влияет на обязательства клиента по погашению задолженности. Он должен продолжать вносить платежи ежемесячно в соответствии с выписками, направляемыми банком. Перечислить деньги в счет погашения задолженности он может или через кассу Сбербанка.
Если клиент планирует продолжить пользоваться кредитным продуктом далее, то ему необходимо заказать перевыпуск и получить новую кредитку.
Срок истек, а денег на карте нет
При истечении срока действия доступ к счету будет блокирован. Клиент не сможет пользоваться не только заемными, но и собственными деньгами. Но средства продолжают учитываться на привязанном счете. После перевыпуска пластика доступ клиента к денежным средствам будет полностью восстановлен.
Срок на карте указан неверно
Иногда ошибки могут случиться при изготовлении пластика и клиент может получить карточку с неправильно указанным сроком действия. В этом случае придется обратиться в офис банка и заказать перевыпуск. Он будет бесплатен, но на изготовление нового пластика и его доставку потребуется до 10 дней.
Как снять деньги с просроченной кредитки
С просроченной дебетовой карты клиент может без проблем снять деньги в кассе Сбербанка, предъявив паспорт. С кредитками ситуация обстоит не так просто. Обычно снять деньги с просроченной кредитки из лимита, предоставленного банком, нельзя, и владельцу придется ждать перевыпуска пластика. Если на кредитном счете остался остаток собственных средств (например, из-за переплаты при погашении долга), то средства можно получить по паспорту в кассе.
Заключение
Срок действия имеют все без исключения карточки и кредитки Сбербанка не являются исключением. Нужно не забывать об этой особенности продукта и своевременно получать новый пластик. К счастью, проверить информация о дате прекращения работы карты у клиентов Сбербанка всегда под руками на самом пластике и в интерактивных сервисах кредитной организации.
Понравился материал? Будем благодарны за лайки и репосты.
На нашем портале можно воспользоваться услугами онлайн-консультанта. Он поможет подобрать подходящий кредитный продукт от российских банков под самые разные потребности.
